Jak vybrat mezi úvěrem u vlastní banky a nabídkou jinde

Vlastní banka vidí vaše příjmy a výdaje na účtu, a proto vám úvěr často schválí rychleji a s menším dokládáním. To ale neznamená, že nabídne nejlepší cenu. Nejrozumnější postup je vzít si nabídku od své banky jako výchozí bod, sehnat ještě dvě nebo tři další a porovnat je podle stejných kritérií. Rozdíly bývají v podmínkách, které na první pohled nevidíte.

Začněte u své banky, ale jen jako měřítko

Požádejte o konkrétní nabídku s formulářem standardních informací, ne jen o orientační výpočet z webové kalkulačky. Zeptejte se, jestli je to pro vás konečná sazba, nebo jestli ji lze upravit. Klienti s dlouhou historií na účtu mívají předschválené nabídky, které se ale nemusí shodovat s tím nejlepším, co banka umí.

Nic přitom nepodepisujte. Formulář si odneste a nechte si ho pro další kroky.

Kolik dalších nabídek stačí?

Dvě až tři od jiných bank obvykle stačí, abyste viděli, kde se trh pohybuje. Víc žádostí v krátké době zanechá stopy v registrech, proto se nejdřív ptejte na orientační podmínky a plnou žádost podávejte, až když nabídka dává smysl.

Při žádosti v jiné bance počítejte s tím, že budete dokládat příjem výpisy nebo potvrzením od zaměstnavatele. Připravte si je předem, celé řízení se tím zkrátí.

Formuláře položte vedle sebe

Jednotný formulář standardních informací má u všech věřitelů stejnou stavbu. Porovnejte v něm tyto řádky:

Položka	Proč je důležitá
RPSN	zahrnuje úrok i povinné poplatky
Celková částka k zaplacení	ukáže skutečnou cenu za celou dobu
Doba splácení	delší doba zvyšuje celkové náklady
Poplatky za sjednání a vedení	někde nulové, jinde podstatné
Podmínky slevy z úroku	co musíte plnit, aby sazba platila
Sankce za prodlení	rozhodují, když se něco pokazí

Pokud mají nabídky různou dobu splácení, srovnávejte hlavně celkovou částku. RPSN u různě dlouhých úvěrů může svádět k chybnému závěru.

Pozor na slevy s podmínkou

Nízká sazba bývá podmíněná: musíte vést u banky účet, posílat na něj příjem, platit kartou určitou částku měsíčně nebo si sjednat pojištění. Splníte-li podmínky, je nabídka výhodná. Když je přestanete plnit, sazba se zvýší a celkový výsledek se může obrátit.

Zeptejte se, kolik by činila sazba bez slevy a jak rychle po porušení podmínky se změní. Pokud nechcete kvůli úvěru měnit banku, počítejte rovnou s vyšší sazbou.

S lepší nabídkou se vraťte do své banky

Konkrétní formulář od konkurence je nejsilnější argument při jednání. Vlastní banka o klienta s pravidelným příjmem nerada přijde a někdy nabídku vyrovná nebo sníží poplatek. Pokud ne, víte aspoň, že přechod jinam má reálný přínos.

Zvažte i nefinanční stránku: jedna banka znamená jeden internetový přehled, jednodušší komunikaci a rychlejší řešení případných potíží se splácením. Pár set korun rozdílu za celou dobu úvěru nemusí za starosti s dalším účtem stát.

Po podpisu sledujte prvních 14 dní

Od smlouvy můžete do 14 dnů odstoupit. Pokud v té době přijde lepší nabídka nebo zjistíte, že podmínka slevy je pro vás nesplnitelná, odstupte písemně a vraťte vyplacené peníze s úrokem za dny čerpání. Po uplynutí lhůty se rozhoduje složitěji, protože při přechodu k jinému věřiteli už počítáte s předčasným splacením.

Do kalendáře si zapište, kdy si podmínky slevy znovu zkontrolovat. Banky je občas mění a vy byste o lepší sazbu přišli, aniž byste si toho všimli.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká bankovní asociace