Kdy může být sjednání pojištění rychlé a co přitom nepřeskočit

Uzavřít pojistnou smlouvu online nebo po telefonu jde za pár minut a není na tom nic riskantního, pokud předem víte, co chcete pojistit a na jakou částku. Rychlost se vymstí jen tehdy, když přeskočíte čtení výluk nebo do formuláře zadáte nepřesné údaje. Při škodě pak pojišťovna může plnění snížit. Následující kroky zaberou o čtvrt hodiny víc, ale ochrání vás.

Ujasněte si, proti čemu se chcete chránit

Začněte otázkou, jakou škodu byste sami nezaplatili. U bytu to může být vytopení souseda, u auta střet s jiným vozem, u cesty do zahraničí léčení v nemocnici. Teprve podle toho volte druh pojištění a rozsah.

Zkuste formulovat jednu větu: „Chci, aby pojištění zaplatilo…“. Když ji nedokážete dokončit, nabídka, kterou máte před sebou, vám pravděpodobně nebude dávat smysl.

Připravte si údaje předem

Pojišťovna se bude ptát na hodnotu majetku, rok výroby nebo stavby, zabezpečení, u osobních pojištění na zdravotní stav a povolání. Najděte si je dřív, než otevřete formulář; odhadování na poslední chvíli je nejčastější zdroj chyb.

U majetku si ověřte, jakou pojistnou částku potřebujete. Když je nižší, než je skutečná hodnota, hrozí podpojištění a pojišťovna při škodě vyplatí jen poměrnou část.

Porovnejte rozsah, ne jen cenu

Dvě nabídky se stejným pojistným mohou krýt velmi odlišné věci. Při srovnání si všímejte čtyř údajů:

• limity plnění pro jednotlivá rizika,
• spoluúčast, kterou zaplatíte sami,
• výluky, tedy situace, na které se pojištění nevztahuje,
• čekací doby, kdy pojištění ještě neplatí naplno.

Pro neživotní pojištění musí poskytovatel předat stručný standardizovaný informační dokument o produktu. Na jedné až dvou stranách shrnuje, co je a co není pojištěno.

Přečtěte výluky a povinnosti

Pojistné podmínky mají desítky stran, ale číst je celé nemusíte. Zaměřte se na kapitoly o výlukách a o vašich povinnostech: do kdy hlásit škodu, jak dokládat krádež, jak zabezpečit byt. Porušení povinnosti může vést ke snížení plnění, i když je škoda jinak krytá.

Odpovídejte pravdivě a úplně

Na otázky pojistitele jste povinni odpovídat pravdivě. Zatajený zdravotní problém nebo nepřesně uvedený počet řidičů bývají nejčastějším důvodem sporů. Pokud si odpovědí nejste jisti, napište ji raději podrobněji nebo se zeptejte.

Před odesláním si shrnutí formuláře projděte. U online sjednání je to vlastně jediná chvíle, kdy své údaje vidíte pohromadě.

Po uzavření uložte dokumenty a hlídejte platbu

Smlouvu, pojistné podmínky a informační dokument si uložte. Pojištění sjednané na dálku, tedy online nebo po telefonu, lze zpravidla do 14 dnů vypovědět bez udání důvodu; podmínky a lhůtu si ověřte přímo ve smlouvě.

Zkontrolujte, že platba odešla a že máte potvrzení. Neuhrazené pojistné může vést k zániku pojištění. Do kalendáře si poznamenejte výročí smlouvy, kdy můžete pojištění porovnat znovu.

Časté otázky

Musím si k půjčce sjednat pojištění schopnosti splácet?

U spotřebitelských úvěrů obvykle ne, bývá to dobrovolný doplněk. Pokud ho věřitel vyžaduje, jeho cena se má promítnout do RPSN. Zvažte, jestli vám nepomůže spíš finanční rezerva nebo jiné pojištění, které už máte.

Jak poznám, že prodejce pojištění jedná oprávněně?

Pojišťovny a zprostředkovatelé pojištění musí mít oprávnění od České národní banky. Ověříte ho v jejím veřejném seznamu podle jména nebo identifikačního čísla.

Co dělat, když se s pojišťovnou nedohodnu na plnění?

Nejdřív podejte písemnou stížnost přímo pojišťovně. U životního pojištění se můžete obrátit na finančního arbitra, u jiných sporů na soud. Podklady a fotografie škody si uchovejte.

Zdroje

• Česká národní banka, dohled nad pojišťovnictvím
• Kancelář finančního arbitra
• Občanský zákoník, zákon č. 89/2012 Sb., ustanovení o pojištění