Proč kalkulačka půjček ukáže víc než nabídka s nejnižší splátkou

Nízká měsíční splátka je nejčastější lákadlo v reklamách na úvěry, a právě tu kalkulačka umí rozebrat. Stačí zadat stejnou částku s různou dobou splácení a ukáže se, že nižší splátka obvykle znamená delší dluh a vyšší celkovou cenu. Kdo kalkulačku používá správně, porovnává nabídky podle celkové zaplacené částky, ne podle toho, jak příjemně vypadá měsíční číslo.

Tři údaje, ze kterých kalkulačka vychází

Základní kalkulačka potřebuje výši úvěru, úrokovou sazbu nebo RPSN a dobu splácení. Z nich spočítá měsíční splátku, celkovou částku, kterou vrátíte, a rozdíl oproti půjčené částce, tedy přeplatek. Lepší kalkulačky ukážou i splátkový kalendář, kde je vidět, kolik z každé splátky jde na úrok a kolik na jistinu.

Jak funguje anuitní splátka

Většina spotřebitelských úvěrů i hypoték se splácí anuitně, tedy stejnou částkou každý měsíc. Na začátku tvoří velkou část splátky úrok, protože se počítá z celé dlužné částky. S každou splátkou jistina klesá, úrok se zmenšuje a větší díl jde na splacení samotného dluhu. Proto se mimořádná splátka v prvních letech projeví nejvíc.

Ilustrační výpočet: úvěr 100 000 Kč s úrokem 8 % ročně na pět let má splátku přibližně 2 028 Kč a celkem zaplatíte kolem 121 700 Kč. Stejný úvěr na osm let má splátku jen asi 1 414 Kč, ale celkem zaplatíte zhruba 135 700 Kč. Splátka klesla o šest set korun, přeplatek vzrostl o čtrnáct tisíc.

Úrok, nebo RPSN: co zadat

Úroková sazba zahrnuje jen cenu peněz. RPSN obsahuje i poplatky za sjednání, vedení úvěrového účtu a povinné pojištění. Pokud do kalkulačky zadáte jen úrok, vyjde výsledek nižší, než bude skutečnost. Při srovnávání více nabídek proto používejte RPSN, kterou poskytovatel musí uvést v reklamě s reprezentativním příkladem i ve formuláři standardních informací před podpisem.

U nabídek s nulovým úrokem a poplatkem za sjednání ukáže rozdíl právě RPSN. Úrok nula nemusí znamenat, že úvěr je zdarma.

Kalkulačka poskytovatele a nezávislý výpočet

Kalkulačky na stránkách poskytovatelů obvykle počítají s jejich vlastní sazbou a bývají nastavené tak, aby zdůraznily dostupnou splátku. Výsledek je orientační a skutečná nabídka po posouzení vaší úvěruschopnosti se může lišit. Nezávislá kalkulačka, do které sami zadáte údaje z několika nabídek, vám dá srovnání na stejném základě.

Výpočet si můžete udělat i v tabulkovém procesoru. Funkce pro výpočet splátky anuity je v běžných programech k dispozici a výsledek si tak ověříte nezávisle na kterémkoli poskytovateli.

Simulace mimořádných splátek a kratší doby

Kalkulačka se hodí i k plánování. Vyzkoušejte, co udělá jednorázová splátka třeba z ročních odměn nebo vratky daně, případně o kolik by se zkrátila doba splácení při mírně vyšší měsíční částce. U spotřebitelských úvěrů máte právo splatit dříve, věřitel ale může účtovat náhradu nákladů, jejíž výše je zákonem omezená. Ověřte si ji ve smlouvě a zahrňte do výpočtu.

Co kalkulačka neví

Výpočet nezná váš rozpočet. Neví, jaké máte další splátky, jak stabilní je příjem ani zda vám zbude rezerva na nečekané výdaje. Nezná ani sankce za opožděnou splátku, poplatky za změnu smlouvy nebo dopad pohyblivé sazby, která se během splácení změní.

Používejte proto kalkulačku jako první filtr, ne jako rozhodnutí. Po výběru nejlevnější varianty si přečtěte smlouvu, zkontrolujte, zda poskytovatel má licenci České národní banky, a porovnejte splátku s tím, co vám měsíčně skutečně zbývá. Pokud splátka sedí jen při nejdelší možné splatnosti, je úvěr pravděpodobně příliš velký.

Zdroje

• Národní strategie finančního vzdělávání Ministerstva financí ČR
• Sdružení českých spotřebitelů