Kdy se úvěr na rodinné auto vyplatí víc než spoření

Úvěr na rodinné auto dává smysl, když současný vůz přestává být spolehlivý a čekání na naspořenou částku by znamenalo drahé opravy nebo riskování s dětmi na dálnici. Pokud staré auto ještě pár let vydrží, vyjde spoření téměř vždy levněji. Rozhodující je doba splácení: úvěr by měl skončit dřív, než auto začne potřebovat větší opravy.

Jaké auto rodina opravdu potřebuje?

Velikost kufru, počet míst a úchyty Isofix pro dětské sedačky jsou důležitější než výbava, za kterou se platí navíc. Rodina se dvěma malými dětmi obvykle vystačí s kombi střední třídy, třetí řada sedadel má smysl až u tří a více dětí nebo častého vození prarodičů.

Před výběrem si projděte výsledky nárazových testů a zjistěte, kolik stojí pojištění a běžný servis daného modelu. Levnější auto s drahými díly může vyjít celkově hůř.

Kolik si půjčit a na jak dlouho?

Ideální je doplatit úvěrem jen část ceny a zbytek mít z úspor nebo z prodeje starého vozu. Čím vyšší vlastní podíl, tím nižší úrok i celková přeplacená částka. Splatnost volte kratší, než kolik let plánujete auto mít. Pokud splácíte šest let auto, které chcete měnit po pěti, budete při prodeji ještě dlužit.

Měsíční splátku porovnejte s rozpočtem domácnosti po odečtení všech ostatních závazků. Rodina s dětmi potřebuje větší rezervu na neplánované výdaje než jednotlivec.

Účelový úvěr, nebo neúčelová půjčka?

Účelový úvěr na auto bývá levnější, protože auto slouží jako zajištění. Na druhou stranu poskytovatel může chtít havarijní pojištění a do splacení zapsat do technického průkazu omezení. Neúčelová půjčka je volnější, ale obvykle s vyšší sazbou.

Úvěr sjednaný přímo v autosalonu je pohodlný, ale nemusí být nejvýhodnější. Pokud si předem vyřídíte nabídku jinde, máte srovnání a při jednání s prodejcem silnější pozici. Porovnávejte RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte, ne jen výši splátky.

Je operativní leasing pro rodinu výhodný?

Operativní leasing zahrnuje v měsíční platbě servis, pojištění a často i pneumatiky, auto vám ale nikdy nepatří. Hodí se rodinám, které chtějí předvídatelné náklady a auto měnit po několika letech. Smlouvy mají limity najetých kilometrů a za jejich překročení se platí. Rodina, která jezdí na dlouhé dovolené autem, by si měla limit spočítat podle skutečného nájezdu.

Pozor také na podmínky při vrácení. Opotřebení interiéru po dětech, oděrky na nárazníku a skvrny na sedadlech se mohou objevit na závěrečném vyúčtování.

Co pojištění a doplňkové produkty?

K úvěru se často nabízí pojištění schopnosti splácet, prodloužená záruka nebo pojištění rozdílu mezi hodnotou auta a dluhem (GAP). Žádný z těchto produktů není automaticky špatný, ale každý zvyšuje celkovou cenu. Pokud je vám nabízen jako podmínka výhodnější sazby, spočítejte si, co vyjde lépe.

Havarijní pojištění u nového rodinného auta je rozumné i bez požadavku věřitele. Škoda na voze, které ještě splácíte, by znamenala dluh bez auta.

Kdy je lepší auto ještě nekupovat?

Pokud čekáte změnu v rodině, například mateřskou nebo stěhování, je lepší s úvěrem počkat. Výpadek příjmu v prvním roce splácení je nejčastější příčinou problémů. Podobně v situaci, kdy už splácíte jiný spotřebitelský úvěr a rozpočet je napjatý.

Odklad nákupu o rok, během kterého pravidelně spoříte částku odpovídající splátce, má dvojí přínos. Ověříte si, že splátku zvládnete, a zároveň snížíte částku, kterou si nakonec půjčíte. A pokud úvěr už podepíšete, připomeňte si, že od spotřebitelského úvěru lze do 14 dnů odstoupit.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Česká kancelář pojistitelů
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru