Kdy je levná půjčka opravdu levná a jak ji najít krok za krokem

Levná je půjčka, u které za celou dobu zaplatíte nejméně navíc. Ukáže to RPSN a celková částka, kterou vrátíte, ne nízká měsíční splátka ani slib schválení do hodiny. Nízkou splátku lze vyrobit prodloužením doby splácení, a půjčka pak ve výsledku stojí víc. Následující postup vede od výpočtu skutečné potřeby až k podpisu.

Spočítejte, kolik opravdu potřebujete

Napište si přesnou částku a důvod. Pokud kupujete pračku za dvanáct tisíc a máte část naspořenou, půjčujte si jen rozdíl. Každá koruna navíc se úročí.

Dobu splácení volte co nejkratší, kterou váš rozpočet unese. Delší splatnost sníží splátku, ale zvýší celkové přeplacení. Dlouhé splácení malé částky bývá typickou pastí „levných“ nabídek.

Ověřte, že splátku zvládnete i v horším měsíci

Sečtěte pravidelné výdaje a odečtěte je od čistého příjmu. Ze zbytku by měla splátka zabrat jen část a měla by zbýt rezerva na nečekané výdaje. Pokud by se vám po zaplacení splátky nedostávalo na nájem nebo energie, půjčka problém neřeší, jen ho odkládá.

Věřitel je ze zákona povinen posoudit vaši úvěruschopnost, tedy schopnost splácet. Vaše vlastní kontrola je ale přísnější, protože znáte i výdaje, které se do výpisu nedostanou.

Vyberte jen poskytovatele s licencí

Spotřebitelské úvěry smí poskytovat banky a nebankovní společnosti s oprávněním od České národní banky. Seznam oprávněných subjektů ČNB zveřejňuje a ověření vám zabere minutu.

Nabídky na sociálních sítích, v neznámých aplikacích nebo od soukromých osob bez licence nechte stranou, i když vypadají výhodně. Častý podvod vypadá tak, že po vás „poskytovatel“ chce poplatek předem a peníze nikdy nepošle.

Porovnejte RPSN a celkovou splatnou částku

RPSN zahrnuje úrok i povinné poplatky a vyjadřuje je jako roční procento. Proto je lepší měřítko než samotná úroková sazba. Celková částka, kterou zaplatíte, vám řekne totéž v korunách a je srozumitelnější.

Porovnávejte nabídky se stejnou výší úvěru a stejnou dobou splácení, jinak čísla neporovnáte. Reklamní RPSN bývá vypočtené pro modelový příklad a vaše konkrétní nabídka může vyjít jinak.

Můj tip: Nechala bych si od dvou až tří věřitelů poslat formulář předsmluvních informací pro stejnou částku a dobu splácení. Formulář je standardizovaný, takže řádky s RPSN a celkovou částkou najdete u všech na stejném místě. Srovnání pak trvá deset minut.

Přečtěte si sankce a poplatky

V návrhu smlouvy hledejte hlavně tři věci: kolik zaplatíte při zpoždění splátky, kolik stojí předčasné splacení a jestli je povinné pojištění nebo jiná doplňková služba. Rozhodčí doložky jsou ve spotřebitelských úvěrech zakázané; pokud ji ve smlouvě najdete, je to varovný signál.

Pokud něčemu nerozumíte, zeptejte se. Věřitel má povinnost vám smlouvu vysvětlit.

Po podpisu máte ještě čtrnáct dní

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit bez udání důvodu do 14 dnů od jejího uzavření. Vracíte jistinu a úrok za dny, kdy jste peníze měli. Hodí se to, když najdete výrazně levnější nabídku nebo zjistíte, že úvěr nepotřebujete.

Smlouvu a předsmluvní informace si uložte. Do kalendáře si zapište datum první splátky; promeškaná první splátka je nejčastější začátek zbytečných sankcí.

Zdroje

• Česká národní banka, seznam oprávněných poskytovatelů
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Ministerstvo financí ČR