Konsolidace úvěrů a pět otázek, které rozhodnou, zda se vyplatí

Konsolidace a refinancování se často zaměňují. Konsolidací sloučíte několik úvěrů do jednoho s jednou splátkou, refinancováním nahradíte jeden úvěr jiným, levnějším. V obou případech nový věřitel splatí staré dluhy a vy dál splácíte jemu. Ušetříte ale jen tehdy, když nový úvěr není delší a dražší, než kolik vám zbývá splatit u starých. Rozhodnutí usnadní pět otázek.

Zaplatím po sloučení celkem méně?

Nižší měsíční splátka je hlavní lákadlo, a zároveň hlavní past. Ilustrační příklad: splácíte tři úvěry, dohromady 6 000 Kč měsíčně, a u všech zbývá 20 měsíců. Do konce zaplatíte 120 000 Kč. Nabídka konsolidace slibuje splátku 3 200 Kč, ale na 48 měsíců. To je 153 600 Kč, tedy o 33 600 Kč víc, i když se měsíčně uleví.

Porovnávejte proto zbývající částku u všech starých úvěrů s celkovou částkou nového, včetně poplatků za sjednání. Pokud potřebujete nižší splátku, protože stará přestala být únosná, může být delší splácení rozumná volba. Jen byste měli vědět, kolik vás úleva stojí.

Které dluhy do konsolidace patří?

Sloučit se obvykle dají spotřebitelské půjčky, nákupy na splátky, kreditní karty a kontokorenty, často i úvěry od nebankovních poskytovatelů. Největší přínos má konsolidace u drahých dluhů: kreditek s vysokým úrokem a malých krátkodobých půjček.

Levný úvěr s krátkou zbývající dobou do konsolidace zahrnovat nemusíte. Pokud zbývá pár splátek s nízkým úrokem, nechte ho doběhnout. Některé banky nabízejí sloučení dluhů i se zajištěním nemovitostí, které je levnější, ale přináší riziko ztráty bydlení.

Kolik stojí ukončení starých úvěrů?

Nový věřitel staré úvěry splatí předčasně. Původní věřitel smí za určitých podmínek požadovat náhradu nákladů, které mu tím vznikly. U spotřebitelských úvěrů je výše této náhrady zákonem omezená, přesto ji započítejte. Zeptejte se každého věřitele písemně, kolik by činila částka k doplacení k určitému dni, a teprve s těmito čísly počítejte.

Co udělám s kartami a limity, které se uvolní?

Po konsolidaci máte na kreditce a kontokorentu nulový zůstatek a plný limit k dispozici. Pro mnoho lidí je to nebezpečnější situace, než se zdá, protože během pár měsíců znovu načerpají a splácejí pak konsolidovaný úvěr i nové dluhy.

Karty a kontokorenty, které jste sloučili, raději zrušte nebo snižte jejich limity. Zrušení navíc zlepší vaši úvěruschopnost, protože banky započítávají i nevyčerpané limity.

Pomůže konsolidace i mně?

Konsolidace dává smysl lidem, kteří splácejí včas, mají stabilní příjem a chtějí zlevnit nebo zpřehlednit dluhy. Když už jste v prodlení, máte záznam v registru nebo běží exekuce, banka konsolidaci nejspíš neschválí. Nabídky, které ji v takové situaci slibují bez prověření, bývají drahé a riskantní.

V takovém případě je lepší začít v bezplatné dluhové poradně. Pomůže vyjednat splátkový kalendář s věřiteli, posoudí, jestli nejsou některé dluhy promlčené nebo sankce nepřiměřené, a když nic jiného nezbývá, připraví návrh na oddlužení.

Od nové konsolidační smlouvy můžete, stejně jako od každého spotřebitelského úvěru, odstoupit do 14 dnů. Jen počítejte s tím, že staré úvěry už mohou být splacené, a vy byste pak museli vrátit celou vyplacenou částku najednou.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr ČR