Celebrity s dluhy, nebo běžná rodina? Liší se jen počet nul

Vysoký příjem před dluhy nechrání, pokud výdaje rostou stejně rychle. Herci, sportovci a hudebníci, o jejichž finančních problémech se píše, většinou neudělali nic exotického. Žili podle nejlepšího roku, ručili za blízké nebo neodložili peníze na daně. Stejné chyby dělá i domácnost s průměrnou mzdou, jen s menšími částkami.

Proč se zadluží někdo, kdo vydělává miliony?

Hlavní příčinou bývá nepravidelnost. Sportovec má kariéru omezenou na několik let, umělec střídá úspěšné sezóny s hluchými obdobími. Kdo v dobrém roce koupí dům, auta a zaváže se k vysokým měsíčním výdajům, nemá z čeho platit, když příjmy klesnou.

Přidává se tlak okolí. Veřejně známý člověk cítí povinnost vypadat úspěšně, pomáhá rodině, financuje podnikání přátel. Každý z těch výdajů je pochopitelný, dohromady ale tvoří pevné náklady, které se těžko škrtají.

Jaké chyby se v příbězích opakují?

• Výdaje nastavené podle výjimečného příjmu, ne podle průměru.
• Ručení za úvěry příbuzných a známých.
• Investice do podniků, kterým majitel nerozumí, často na doporučení někoho blízkého.
• Daně a odvody, na které se zapomene odložit, a doplatek pak přijde najednou.
• Svěření financí jedinému správci bez kontroly.

Na seznamu chybí hazard nebo extravagance, i když právě ty se v médiích zmiňují nejvíc. Ve skutečnosti bývají až důsledkem, ne příčinou.

Co to znamená pro běžnou domácnost?

Stejný princip funguje v menším měřítku. Rodina, která po přidání v práci hned vezme větší hypotéku a leasing na nové auto, má po roce stejně málo volných peněz jako předtím, jen vyšší závazky. Když pak přijde výpadek, třeba mateřská nebo ztráta práce, nemá kde ubrat.

Rozumný postup je nechat zvýšený příjem několik měsíců „odležet“ a nejdřív z něj doplnit rezervu. Teprve potom zvyšovat pevné výdaje.

Jak se poučit při nepravidelném příjmu?

Živnostníci, umělci na volné noze nebo lidé s velkou částí příjmu v odměnách jsou celebritám finančně nejblíž. Pomáhá vyplácet si ze všech příjmů stálou „mzdu“ na osobní účet a zbytek nechávat na podnikatelském účtu jako polštář. Daně a zdravotní i sociální pojištění odkládejte hned při každé platbě od klienta, ne až před termínem přiznání.

Pevné výdaje, tedy nájem nebo splátku, nastavte podle slabšího roku. Silný rok pak znamená vyšší rezervu, ne vyšší závazek.

Je osobní bankrot ostuda?

Insolvence slavného člověka obvykle vzbudí pozornost, ale jde o zákonný nástroj pro situaci, kdy dluhy nelze splatit. Pro fyzické osoby existuje v Česku oddlužení, které po splnění podmínek umožní začít znovu. Řešit ho včas je lepší než odkládat, protože dluhy s příslušenstvím rostou a exekuce zatěžují i okolí dlužníka.

Kdo je v podobné situaci, může se obrátit na bezplatnou dluhovou poradnu nebo na akreditovaného insolvenčního správce či advokáta. Za podání návrhu na oddlužení nikdo nemá chtít vysoký poplatek předem.

Co mediální příběhy neříkají

Zprávy o dluzích známých osob bývají zkratkovité a často vycházejí z neúplných informací. Neznáme smlouvy, podíl viny poradců ani to, jak se situace nakonec vyřešila. Jako poučení slouží spíš obecný vzorec než konkrétní případ: dluh roste tam, kde se výdaje odvíjejí od optimistického odhadu a kde nikdo nekontroluje, kam peníze odcházejí.

Můj tip: Radila bych jednou za rok sednout k přehledu všech pevných výdajů a u každého si položit otázku, zda by se dal zaplatit i ze slabšího měsíce. Co tímto testem neprojde, je kandidát na zrušení nebo snížení dřív, než o tom rozhodne nečekaná situace.

Zdroje

• Insolvenční zákon č. 182/2006 Sb.
• Finanční správa ČR
• Ministerstvo spravedlnosti ČR