Dluhy kolem pětadvaceti: kdy si půjčit a kdy raději počkat

Kolem pětadvacátého roku se sejde několik věcí naráz: první stálý příjem, odchod od rodičů, kauce na nájem, vybavení bytu a často i první auto. Rezerva přitom ještě neexistuje, takže každý větší výdaj svádí ke splátkám. Úvěr v tomto věku není chyba sám o sobě. Chybou bývá půjčka na věci, které nepřežijí dobu splácení.

Proč se dluhy hromadí právě teď

Mladý člověk s první smlouvou na dobu neurčitou je pro poskytovatele zajímavý klient: má příjem, ale málo zkušeností s rozpočtem. Nabídky nákupu na splátky, kreditních karet a odložených plateb v e-shopech jsou snadno dostupné a jednotlivě působí nevinně.

Navíc chybí představa o nepravidelných výdajích. Pojištění auta, servis, roční poplatky nebo doplatek za energie po prvním vyúčtování přijdou nečekaně a bez rezervy se řeší další půjčkou.

Kdy úvěr v tomto věku dává smysl

Když za ním stojí věc s delší životností nebo vyšším budoucím příjmem. Hypotéka na první byt, pokud splátka nepřesahuje nájem, který byste platili. Ojeté auto, bez kterého se nedostanete do práce. Kurz nebo rekvalifikace s jasnou vazbou na lepší místo.

V těchto případech je rozumné úvěr předem porovnat podle RPSN, zvolit splatnost, která nechá prostor v rozpočtu, a zjistit podmínky předčasného splacení. Mladým lidem s rostoucím příjmem se může hodit splatit úvěr dřív.

Kdy je lepší počkat a naspořit

Telefon, notebook na hraní, dovolená nebo oblečení. Věci, které ztrácí hodnotu rychleji, než se splácí, se vyplatí koupit až z naspořených peněz. Odložená platba „zaplaťte za 30 dní“ je pohodlná, ale když jich běží několik současně, přestane být jasné, kolik z výplaty už je utraceno.

Opatrnost platí i u kreditních karet. Bezúročné období funguje jen tehdy, když dluh každý měsíc splatíte celý. Placení minimální splátky z karty dělá jeden z nejdražších úvěrů.

Rizika, která mladí podceňují

Záznam o neplacení v úvěrových registrech zůstává roky a může zkomplikovat žádost o hypotéku právě v době, kdy ji budete chtít. Pozdní splátky telefonního tarifu nebo neuhrazená pokuta za jízdu bez jízdenky mohou skončit u vymáhací agentury.

Riziková je i společná půjčka nebo ručení za partnera. Pokud se rozejdete, dluh zůstává a věřitele nezajímá, kdo z vás měl auto nebo televizi doma.

Pozor také na nabídky „první půjčka zdarma“. Bezplatná je jen tehdy, když ji vrátíte včas a celou. Při prodloužení se poplatky platí v plné výši.

První rozpočet a první rezerva

Dobrý začátek je oddělit si hned po výplatě peníze na rezervu, i když jde jen o malou částku. Cílem první fáze je mít odloženo alespoň na jeden měsíc výdajů, aby nečekaná oprava nemusela znamenat úvěr. Teprve potom má smysl řešit větší nákupy a spoření na bydlení.

Pomáhá i přehled, kam peníze jdou. Stačí jeden měsíc zapisovat všechny výdaje a ukáže se, kde unikají drobné částky, které dohromady vytvoří splátku, jakou byste jinak platili bance.

Časté otázky

Zhorší mi půjčka šanci na hypotéku?

Řádně splácená půjčka nevadí, ale banka započítá její splátku do vašich výdajů a může vám schválit nižší hypotéku. Záznam o opožděných splátkách naopak šance snižuje výrazně.

Mám si vzít první kreditní kartu kvůli historii?

Kreditní historie se v Česku tvoří z řádně splácených úvěrů, ale karta jen kvůli tomu potřeba není. Pokud ji chcete, používejte ji na drobné nákupy a každý měsíc splaťte celý dluh.

Mohu se ještě vrátit od podepsané půjčky?

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy bez udání důvodu. Vracíte jistinu a úrok za dobu, kdy jste peníze měli, žádné další sankce věřitel účtovat nesmí.

Zdroje

• Národní strategie finančního vzdělávání Ministerstva financí ČR
• Bankovní registr klientských informací
• Asociace občanských poraden