Na co si dát pozor u půjčky, než podepíšete smlouvu?

Nejvíc peněz lidé u půjčky ztrácejí na věcech, které ve smlouvě byly, jen je nečetli: kolik celkem vrátí, co se stane po jedné zmeškané splátce a co podepsali kromě samotného úvěru. Úrok bývá vidět na první pohled, ostatní podmínky ne. Následující otázky si položte u každé nabídky, ještě než ji podepíšete.

Kolik celkem vrátím?

Měsíční splátka sama nic neříká. Ilustrační příklad: na 100 000 Kč dostanete dvě nabídky. První má 24 splátek po 4 700 Kč, tedy celkem 112 800 Kč. Druhá láká na nižší splátku 3 400 Kč, ale platí se 36 měsíců, takže vrátíte 122 400 Kč. Nižší splátka vás vyjde o 9 600 Kč dráž.

Celkovou částku musí věřitel uvést ve formuláři se standardními informacemi. Hledejte ji tam a srovnávejte právě ji, spolu s RPSN.

Co se stane, když jednu splátku nestihnu?

Tady se nabídky liší nejvíc. Některé smlouvy počítají jen s úrokem z prodlení a upomínkou, jiné s pevnou smluvní pokutou za každou zmeškanou splátku. Najděte také ustanovení o zesplatnění. To věřiteli umožňuje po určitém prodlení požadovat celý zbývající dluh najednou.

Zjistěte, kolik dní prodlení věřitel toleruje, než pošle záznam do registru. Jeden takový záznam může na roky prodražit další úvěry.

Je pojištění k úvěru povinné?

Pojištění schopnosti splácet nabízí většina věřitelů. Někdy je podmínkou úvěru a pak se musí promítnout do RPSN, jindy je dobrovolné a platíte ho navíc. Přečtěte si, co skutečně kryje. Často se vztahuje jen na pracovní neschopnost delší než určitý počet dní, na ztrátu zaměstnání ze zákonných důvodů nebo jen na úmrtí.

Pokud máte jiné životní pojištění nebo rezervu, dobrovolné pojištění k úvěru možná nepotřebujete. Pokud ho chcete, porovnejte jeho cenu s pojištěním sjednaným samostatně.

Kdo je doopravdy můj věřitel?

Na webu nebo po telefonu často jednáte se zprostředkovatelem. Ten musí mít také oprávnění od ČNB a jakýkoli poplatek, který po vás chce, musí být předem jasně sjednaný a promítnutý do nákladů úvěru. Ve smlouvě si ověřte název a sídlo věřitele a dohledejte ho v seznamu regulovaných subjektů.

Odlišný název na webu a ve smlouvě nemusí znamenat podvod, ale vždy byste měli vědět proč.

Co podepisuji kromě samotného úvěru?

Ke smlouvě bývají přiložené další dokumenty. Některé jsou běžné, jiné by vás měly zastavit:

• souhlas se zpracováním údajů pro marketing, který můžete odmítnout,
• souhlas s nahlédnutím do registrů, bez kterého úvěr obvykle nedostanete,
• směnka, plná moc k prodeji majetku nebo notářský zápis se svolením k vykonatelnosti, kterým byste měli rozumět dřív, než je podepíšete,
• rozhodčí doložka, která je u spotřebitelských úvěrů zakázaná.

Pokud nerozumíte nějakému dokumentu, požádejte o vysvětlení písemně. Odmítnutí vysvětlit je samo o sobě odpovědí.

Co když chybu objevím až po podpisu?

Máte 14 dní na odstoupení od smlouvy bez udání důvodu. Pošlete ho písemně, nejlépe doporučeně nebo způsobem, který smlouva uvádí, a vraťte vyplacené peníze s úrokem za dny čerpání. Po této lhůtě se můžete s věřitelem domluvit na změně podmínek, případně úvěr předčasně splatit. Pokud věřitel podle vás porušil zákon, například vám nedal informace předem, obraťte se na finančního arbitra.

Můj tip: Doporučila bych vzít si smlouvu i formulář domů a přečíst je druhý den v klidu, s tužkou v ruce. Podtrhněte všechno, co obsahuje slova pokuta, sankce, zesplatnění a zajištění, a k těmto místům si dopište otázky pro věřitele.

Zdroje

• Finanční arbitr ČR
• Česká bankovní asociace