Půjčka na týden před výplatou? Většinou ji nahradí lepší rozpočet

Peníze dojdou před výplatou hlavně proto, že velké platby odejdou hned na začátku měsíce a na konec zbude jen to, co se náhodou neutratilo. Krátká půjčka tenhle problém neřeší, jen ho posune do dalšího měsíce, kde k běžným výdajům přibude splátka. Mnohem víc pomůže změnit, kdy a jak peníze z účtu odcházejí.

Proč se poslední týden táhne

Výplata přichází jednou za měsíc, ale jídlo, doprava a drobné nákupy běží každý den stejně. První dny po výplatě vypadá účet bohatě, a tak se snáz koupí věci navíc: oběd venku, oblečení ve slevě, předplatné, které „stejně skoro nic nestojí“. Žádný z těch výdajů sám o sobě rozpočet nepoloží. Dohromady ale ukrojí přesně tu částku, která pak chybí v posledním týdnu.

Druhou příčinou bývají nepravidelné platby. Pojistka placená čtvrtletně, roční poplatek za účet nebo servis auta přijdou jednou za čas a vždy překvapí.

Rozpočet po týdnech místo po měsících

Princip je jednoduchý. Z výplaty nejdřív odečtete pevné platby (nájem, energie, telefon, splátky), zbytek vydělíte počtem týdnů do další výplaty a každý týden si pošlete jen tuto částku na samostatný účet nebo kartu. Když v úterý zjistíte, že na týden zbývá málo, máte ještě čas přibrzdit. U měsíčního rozpočtu se to dozvíte až dvacátého.

Ilustrační příklad: po zaplacení pevných výdajů zbude 14 000 Kč a do výplaty zbývají čtyři týdny. Na každý týden tedy připadá 3 500 Kč. Co z týdne zbude, nepřevádějte do dalšího, ale nechte to ležet jako rezervu na poslední dny.

Většina bank umožňuje zřídit si druhý účet nebo spořicí účet zdarma a nastavit trvalý příkaz. Stačí to na tento systém bez jakékoli aplikace.

Platby, které jdou přesunout

Ne všechno musí odejít prvního. Splatnost u řady služeb lze změnit dohodou, často jen žádostí v zákaznickém účtu:

• zálohy na energie se dají rozložit nebo posunout na jiný den v měsíci,
• pojistky placené ročně jdou často převést na měsíční platby (někdy za mírný příplatek, ten si spočítejte),
• trvalé příkazy na spoření je lepší nastavit hned na den výplaty, ne až na konec měsíce,
• předplatné, které nepoužíváte, je rozumné zrušit dřív, než se obnoví.

Pokud máte splátku úvěru, zeptejte se věřitele, zda lze den splatnosti posunout blíž k výplatě. Pro něj je to obvykle jednodušší než řešit opožděné platby.

Malá rezerva, která stačí na jeden týden

Velká finanční rezerva na několik měsíců je ideál, ale na týden před výplatou stačí mnohem méně: zhruba částka, kterou utratíte za jeden běžný týden. Dá se naspořit postupně, třeba z peněz, které zbydou z týdenních rozpočtů, nebo z vratky daní a mimořádné odměny.

Tuhle rezervu držte odděleně a sáhněte na ni jen tehdy, když opravdu dojde. Jakmile ji použijete, doplňte ji z další výplaty jako první položku.

Když krátká půjčka přece jen přichází v úvahu

Stává se, že rozpočet sedí, a přesto přijde nečekaný výdaj, třeba oprava pračky nebo doplatek za léky. Pak je rozumné porovnat nabídky podle RPSN a celkové částky, kterou zaplatíte, ne podle reklamy na schválení do pár minut. U krátkých půjček bývají poplatky za prodloužení splatnosti vysoké, takže počítejte s tím, že půjčku vrátíte opravdu z nejbližší výplaty.

Legální poskytovatel musí mít licenci od České národní banky a musí posoudit, zda půjčku zvládnete splácet. Od spotřebitelského úvěru můžete do 14 dnů odstoupit. Nabídky „bez registru a bez ověření“ nebo požadavek na poplatek předem jsou varovný signál.

Můj tip: Doporučila bych první měsíc nic neškrtat a jen si zapisovat, za co utrácíte v posledním týdnu. Ukáže se, které výdaje se dají přesunout dopředu, a rozpočet po týdnech pak nastavíte podle skutečnosti, ne podle odhadu.

Časté otázky

Pomůže kontokorent místo půjčky?

Krátkodobě ano, protože úrok se počítá jen z vyčerpané částky. Problém nastává, když se kontokorent stane trvalou součástí měsíce a účet je pořád v mínusu. Pak platíte úroky stále a výplata jen vyrovnává dluh.

Je lepší dostávat výplatu dvakrát měsíčně?

Pokud to zaměstnavatel umožňuje, rozložení pomáhá, protože peníze nepřijdou najednou. Stejný efekt ale docílíte sami týdenními převody na oddělený účet, a to bez nutnosti cokoli domlouvat v práci.

Kolik peněz by mělo zbýt na poslední týden?

Ideálně stejná částka jako na kterýkoli jiný týden. Pokud vám pravidelně chybí, je rozpočet postavený na příliš optimistických číslech a stojí za to snížit týdenní limit v prvních dvou týdnech.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru