Úvěruschopnost podle příjmu, nebo podle registru? Banka váží obojí

Dva lidé se stejným platem podají žádost o stejný úvěr a jeden ho dostane, druhý ne. Rozdíl obvykle nezpůsobí výše příjmu, ale to, co z něj zbývá po ostatních závazcích, a historie splácení zapsaná v registrech. Úvěruschopnost je zákonem daná povinnost banky ověřit, že úvěr zvládnete splácet bez ohrožení základních potřeb, a banka ji skládá z více dílků.

Banka začíná u čísel z vaší domácnosti

Prvním krokem je příjem. U zaměstnance banka chce potvrzení od zaměstnavatele nebo výpisy z účtu, u podnikatele daňové přiznání. Sleduje přitom stabilitu: smlouva na dobu neurčitou má větší váhu než dohoda, příjem doložený za rok víc než první výplata.

Proti příjmu staví výdaje. Část z nich uvedete sami, část banka odhadne podle počtu členů domácnosti a vlastních modelů. Započítá splátky jiných úvěrů, ale i limity kreditních karet a kontokorentů, i když je nečerpáte. Nevyužitý limit tak může snížit částku, kterou vám banka půjčí.

Registry ukazují, jak jste spláceli dřív

Banky a řada nebankovních společností sdílejí údaje o úvěrech v registrech klientských informací. Je v nich zapsáno, jaké úvěry máte, jak vysoké jsou splátky a jestli jste někdy byli v prodlení. Kromě negativních záznamů tam jsou i pozitivní: řádně splacený úvěr vám může pomoci.

Do registrů se dívá banka s vaším souhlasem nebo na základě zákona. Údaje o sobě můžete získat také vy a vyplatí se to udělat ještě před žádostí. Chybný záznam se dá opravit, jen o něm musíte vědět.

Kdy žádost spíš projde

Dobře na tom jste, když po zaplacení všech výdajů a splátek zůstává rozumná rezerva, příjem je pravidelný a v registrech nejsou zápisy o prodlení. Pomáhá i delší vztah s bankou, protože vidí pohyby na účtu a nemusí nic odhadovat.

Výhodou bývá nižší požadovaná částka nebo kratší doba splácení. Banka pak nese menší riziko a ochotněji schválí i hraniční případ.

Kdy banka spíš odmítne

Zamítnutí přichází, když splátka spolkne příliš velkou část příjmu, když jste ve zkušební době, nebo když registr ukazuje opakované prodlení či probíhající exekuci. Problém bývá i v rozporu údajů: v žádosti uvedete jiný příjem, než jaký banka vidí na výpisu.

Více žádostí v krátké době také nevypadá dobře. Každý dotaz do registru zanechá stopu a banka z ní může usoudit, že vám peníze jinde nepůjčili.

Oblast	Pomáhá	Škodí
Příjem	pravidelný, doložený delší dobu	zkušební doba, nepravidelné zakázky
Výdaje	nízké fixní náklady, málo závazků	vysoké limity karet, více splátek
Registry	řádně splacené úvěry	prodlení, exekuce, insolvence
Žádost	přesné a pravdivé údaje	rozpory mezi žádostí a výpisy

Po zamítnutí nežádejte hned jinde

Nejdřív zjistěte proč. Opravte chybné záznamy v registru, zrušte kreditní kartu, kterou nepoužíváte, a zvažte nižší částku. Teprve potom podejte novou žádost. Pokud vám banka půjčit nechce, protože splátku podle jejích výpočtů neutáhnete, berte to jako signál, ne jako překážku, kterou je třeba obejít u dražšího věřitele.

U hypoték vydává ČNB doporučení k ukazatelům, jako je poměr úvěru k hodnotě nemovitosti. Mění se podle situace na trhu, proto si aktuální stav ověřte před žádostí.

Časté otázky

Musí mi banka říct, proč mě odmítla?

Plné odůvodnění dávat nemusí. Pokud ale zamítnutí vychází z údajů v databázi, má vás o tom informovat a sdělit, o kterou databázi šlo. S touto informací si pak můžete vyžádat výpis a zkontrolovat, co v něm je.

Jak zjistím, co o mně registr eviduje?

Požádejte provozovatele registru o výpis, na údaje o sobě máte právo podle pravidel ochrany osobních údajů. Žádost se obvykle podává online s ověřením totožnosti nebo písemně s úředně ověřeným podpisem.

Zhorší mi dotaz banky do registru hodnocení?

Jeden dotaz nevadí, jde o běžnou součást schvalování. Více dotazů během pár týdnů už ale banka vidí a může je vyložit jako opakované odmítnutí jinde. Proto se vyplatí nejdřív srovnat nabídky a žádat cíleně.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Úřad pro ochranu osobních údajů