Půjčka na auto, nebo leasing? Záleží, komu má auto patřit

Na auto bez hotovosti vedou čtyři hlavní cesty: neúčelová půjčka, účelový úvěr na konkrétní vůz, finanční leasing a operativní leasing. Liší se cenou, ale hlavně tím, komu auto během splácení patří a jak volně s ním můžete nakládat. Kdo chce auto vlastnit a třeba ho za tři roky prodat, potřebuje jiné řešení než ten, kdo chce jen pravidelně jezdit bez starostí o servis.

Čtyři možnosti vedle sebe

Varianta	Komu patří auto	Cena	Hodí se pro
Neúčelová půjčka	vám od koupě	vyšší	ojeté auto od soukromníka
Účelový úvěr	vám, ale často se zajištěním	nižší	nové nebo mladší ojeté auto
Finanční leasing	leasingové společnosti do konce splácení	podobná úvěru	kdo chce auto nakonec odkoupit
Operativní leasing	leasingové společnosti trvale	měsíční nájem se službami	kdo nechce auto vlastnit

Ceny se liší podle věřitele i podle vás, proto tabulka ukazuje jen obvyklý poměr. Konkrétní nabídky srovnávejte podle RPSN a celkové částky.

Účelový úvěr bývá levnější a přísnější

Věřitel ví, na co peníze jdou, a auto mu slouží jako pojistka. Proto nabízí nižší úrok. Výměnou za to obvykle požaduje havarijní pojištění po celou dobu splácení, může mít omezení na stáří vozu a někdy zapisuje zajištění, kvůli kterému auto bez jeho souhlasu neprodáte.

Úvěry sjednávané přímo u prodejce bývají pohodlné. Jen si porovnejte, jestli akční úrok nevyvažuje vyšší cena auta nebo povinný balíček služeb.

Neúčelová půjčka dává volnost

Peníze dostanete na účet a koupíte, co chcete, i od souseda nebo z inzerátu. Auto je od začátku vaše a nikdo vám nepředepisuje pojištění nad rámec povinného ručení. Cenou za volnost je obvykle vyšší úrok.

U levnějšího ojetého vozu může tahle cesta vyjít celkově lépe než účelový úvěr s drahým havarijním pojištěním, které by se u starého auta vyplatilo jen málo.

Leasing pro ty, kdo auto vlastnit nemusí

Finanční leasing se podobá úvěru, jen auto patří leasingové společnosti, dokud nezaplatíte poslední splátku. U spotřebitelů na něj dopadá i zákon o spotřebitelském úvěru.

Operativní leasing je spíš dlouhodobý pronájem. V měsíční platbě bývá servis, pneumatiky a pojištění, auto ale nikdy nebude vaše. Smlouva stanoví limit najetých kilometrů a při vrácení se posuzuje opotřebení, za škrábance a překročené kilometry se doplácí.

Nové, nebo ojeté auto mění celý výpočet

Nové auto nejvíc ztrácí na hodnotě v prvních letech. Pokud si na něj půjčíte s malou akontací a dlouhou dobou splácení, může se stát, že dlužíte víc, než by auto vyneslo při prodeji. Při nehodě nebo nutném prodeji pak zbude dluh bez auta.

U ojetého vozu počítejte s náklady na opravy. Splátka by měla nechat v rozpočtu místo i na výměnu spojky nebo rozvodů, jinak vás nečekaná oprava donutí k další půjčce.

Co spočítat, než podepíšete

Sečtěte celkovou částku úvěru, povinné pojištění za celou dobu, poplatky a odhad servisu. Výsledek porovnejte s cenou auta a s tím, za kolik ho na konci splácení zhruba prodáte. Teprve tento rozdíl říká, kolik vás auto na dluh opravdu stojí. Vyplatí se také ověřit historii ojetého vozu podle VIN, abyste nespláceli auto se stočeným tachometrem nebo zástavou.

Časté otázky

Mohu auto prodat, dokud ho splácím?

U neúčelové půjčky ano, auto je vaše. U účelového úvěru se zajištěním nebo u leasingu potřebujete souhlas věřitele, obvykle spojený s doplacením zbytku dluhu. Prodej bez souhlasu může být porušením smlouvy.

Je havarijní pojištění u úvěru vždy povinné?

Ze zákona povinné není, povinné je jen pojištění odpovědnosti. Havarijní pojištění ale často vyžaduje smlouva u účelového úvěru a leasingu. Započítejte ho do nákladů, u drahých aut tvoří podstatnou část měsíční částky.

Vyplatí se vyšší akontace?

Většinou ano. Snižuje dlužnou částku, zaplacené úroky i riziko, že budete dlužit víc, než auto stojí. Jen byste kvůli ní neměli vyčerpat celou finanční rezervu.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Ministerstvo dopravy ČR
• Česká asociace pojišťoven