Jak vybrat půjčku na nové auto a nepřeplatit za financování

Nové auto se nejlevněji financuje tehdy, když do autosalonu přijdete s hotovou nabídkou úvěru odjinud a akční financování prodejce přepočtete na celkovou zaplacenou částku. Nové vozy ztrácejí hodnotu nejrychleji v prvních letech, a proto záleží i na tom, kolik budete dlužit v okamžiku, kdy by bylo potřeba auto prodat. Následující postup jde po krocích od rozpočtu k převzetí vozu.

Začněte celkovým rozpočtem, ne splátkou

K ceně auta připočítejte pojištění, zimní pneumatiky, případné příslušenství a pravidelné servisní prohlídky, které bývají podmínkou záruky. Teprve z tohoto součtu odvoďte, kolik si potřebujete půjčit. Měsíční splátka by se měla vejít do rozpočtu i po zvýšení cen energií nebo jiného nečekaného výdaje.

Připravte vlastní podíl a ocenění starého vozu

Čím vyšší částku zaplatíte z vlastních peněz, tím levnější je úvěr. Pokud dáváte staré auto na protiúčet, zjistěte si předem jeho tržní hodnotu u více výkupců. Prodejce může nabídnout zajímavou slevu na nové auto a zároveň nízkou cenu za staré, takže výsledek je stejný jako bez slevy.

Sežeňte si nabídku úvěru mimo autosalon

Předschválený úvěr z banky nebo od jiného poskytovatele slouží jako měřítko. V autosalonu pak můžete vystupovat jako hotovostní kupec a vyjednávat o ceně auta odděleně od financování. Ve formuláři standardních informací najdete RPSN, celkovou částku a podmínky předčasného splacení.

Poskytovatel musí posoudit vaši úvěruschopnost, počítejte proto s doložením příjmů. Nabídky „bez dokládání“ u částky na nové auto jsou podezřelé.

Akční financování přepočítejte na celkovou cenu

Výrobci a dealeři často nabízejí financování s nízkým nebo nulovým úrokem. Za ním se může skrývat povinné havarijní pojištění u určeného pojistitele, poplatek za zpracování nebo vyšší cena auta, než byste dostali při platbě v hotovosti. Zeptejte se, jaká by byla cena vozu bez financování, a porovnejte celkovou zaplacenou částku v obou variantách.

Někdy je to opačně: sleva na auto platí jen při využití úvěru. I pak se může vyplatit úvěr přijmout a po uplynutí doby bez sankcí ho předčasně splatit. Ověřte si ale, zda smlouva předčasné splacení bez poplatků umožňuje.

Pozor na úvěr s vysokou poslední splátkou

Některé modely financování mají nízké měsíční splátky a na konci velkou jednorázovou splátku odpovídající odhadované zůstatkové hodnotě auta. Auto pak můžete doplatit, vrátit nebo refinancovat. Na první pohled vypadá splátka příznivě, ale celkově zaplatíte víc a na konci musíte mít připravené peníze nebo nové financování.

Tato varianta se hodí lidem, kteří chtějí auto pravidelně měnit. Pro toho, kdo plánuje jezdit s vozem deset let, bývá klasický úvěr srozumitelnější.

Vyjasněte pojištění a vlastnictví

U úvěru zajištěného autem bývá věřitel do splacení zapsán jako vlastník nebo má na voze zástavu. Prodej nebo převod auta pak vyžaduje jeho souhlas. Havarijní pojištění je u nového auta rozumné i bez požadavku věřitele, protože škoda nebo krádež by jinak znamenala dluh bez vozu.

Podpis a převzetí bez spěchu

Před podpisem projděte smlouvu doma, ne v autosalonu pod tlakem prodejce. Zkontrolujte, že RPSN a celková částka odpovídají nabídce. Po podpisu máte 14 dní na odstoupení od spotřebitelského úvěru. Při převzetí auta zkontrolujte výbavu podle objednávky a nechte případné vady zapsat do předávacího protokolu.

Časté otázky

Je lepší úvěr, nebo operativní leasing nového auta?

Úvěr vede k vlastnictví a vyplatí se, pokud auto chcete mít dlouho. Operativní leasing zahrnuje servis a pojištění v měsíční platbě, ale auto nikdy nevlastníte a platíte za překročení kilometrů.

Mohu úvěr na auto splatit dřív?

Ano, spotřebitel má právo na předčasné splacení. Věřitel může požadovat náhradu nákladů spojených se splacením, její výše je zákonem omezená a měla by být uvedena ve smlouvě.

Ovlivní půjčka na auto pozdější hypotéku?

Banka započítá splátku do vašich výdajů, takže dosažitelná výše hypotéky bude nižší. Pokud plánujete obojí, je lepší začít hypotékou nebo auto financovat menším úvěrem.

Zdroje

• Česká leasingová a finanční asociace
• Svaz dovozců automobilů
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru