Bezpečný dluh poznáte podle rezervy, ne podle výše úroku

Bezpečný dluh je takový, jehož splátku zaplatíte i v měsíci, kdy se rozbije auto nebo přijde nižší výplata. Nízký úrok k tomu pomáhá, ale nestačí. Rozhoduje poměr splátky k příjmu, finanční rezerva, účel, na který si půjčujete, a to, co se stane, když splácet přestanete.

Splátka musí přežít i horší měsíc

Při plánování dluhu lidé počítají s běžným měsícem. Jenže úvěr trvá roky a během nich přijde nemoc, výměna pračky, zdražení energií nebo rodičovská dovolená. Splátka, která v normální situaci vyjde „tak akorát“, se pak stane první položkou, kterou nemáte z čeho zaplatit.

Prakticky to znamená počítat s rezervou. Po zaplacení všech výdajů a splátek by vám měly zůstávat peníze, které můžete odkládat, a na účtu by měla ležet hotovost alespoň na několik měsíců nezbytných výdajů. Bez rezervy se z bezpečného dluhu stává riskantní i při nejlepším úroku.

Jak riskantní jsou běžné typy dluhů

Riziko nezávisí jen na ceně. Liší se i tím, co ztratíte při potížích a jak pružně se dá splácení upravit.

Typ dluhu	Cena	Co hrozí při potížích	Pro koho
Úvěr na bydlení	nižší úrok	prodej zastavené nemovitosti	stabilní příjem, delší horizont
Úvěr na auto	střední	ztráta auta, zbytek dluhu	auto nutné k práci
Spotřebitelská půjčka	střední až vyšší	sankce, registr, exekuce	jednorázový nutný výdaj
Kreditní karta, kontokorent	vysoká při čerpání	dluh, který se nezmenšuje	krátký výpadek, rychlé splacení
Krátkodobá malá půjčka	velmi vysoká	rychlý růst sankcí	spíš nikoho
Půjčka od rodiny	nízká až nulová	narušené vztahy	kdo má písemnou dohodu

Z tabulky plyne paradox: nejlevnější úvěr na bydlení může být zároveň nejrizikovější, protože jde o domov. Proto se u něj vyplatí počítat s nejvyšší rezervou.

Rozdíl je v účelu, na který si půjčujete

Dluh na byt, vzdělání nebo nástroj k práci může přinést hodnotu, která vydrží déle než splácení. Dovolená, nová televize nebo oslava na dluh skončí dřív, než ji splatíte, a za pár let platíte něco, co už nemáte.

Neznamená to, že spotřebitelský úvěr je vždy chyba. Rozbitá lednice nebo nutná oprava auta jsou rozumné důvody. Jen by se doba splácení neměla natahovat přes dobu, po kterou věc slouží.

Zástava a ručitel zvyšují sázky

Zajištěný úvěr bývá levnější, ale v případě potíží přijdete o konkrétní věc. U malé půjčky zajištěné nemovitostí je nepoměr mezi dluhem a tím, co riskujete, obrovský, a takovou nabídku je lepší odmítnout.

Ručitel nebo spoludlužník zase přenáší riziko na blízkého člověka. Úvěr je bezpečnější jen tehdy, když by ho druhý zvládl splácet sám.

Pevná sazba dává klid, pohyblivá šanci i riziko

U delších úvěrů rozhoduje, zda je sazba pevná po dobu fixace, nebo se mění podle trhu. Pevná sazba znamená, že víte, kolik zaplatíte. Pohyblivá může zlevnit, ale také zdražit ve chvíli, kdy to nejméně čekáte.

Spočítejte si, kolik by činila splátka při sazbě o několik procentních bodů vyšší. Pokud ji nezvládnete, pohyblivá sazba pro vás bezpečná není, i když dnes vychází levněji.

Když už dluh máte a začíná tlačit

Ozvěte se věřiteli dřív, než zmeškáte první splátku. Banky mívají možnost odkladu nebo prodloužení splatnosti a s klientem, který přijde včas, se jedná snáz. Současně omezte nové závazky: další úvěr na splacení starého obvykle problém jen odloží.

Můj tip: Doporučila bych vést si jedno číslo: kolik procent čistého příjmu domácnosti odchází na všechny splátky dohromady. Sledujte ho před každým novým úvěrem a pokud se blíží polovině příjmu, další dluh raději nepodepisujte.

Zdroje

• Ministerstvo financí ČR
• Česká bankovní asociace