Půjčka pro nezaměstnané: v jakém pořadí postupovat

Bez pravidelného příjmu vám seriózní věřitel většinou nepůjčí, a nejde o zlou vůli. Zákon mu ukládá ověřit, že úvěr zvládnete splácet, a podpora v nezaměstnanosti trvá jen omezenou dobu. Pokud peníze opravdu potřebujete, vyplatí se držet pevného pořadí: nejdřív zjistit, z čeho byste spláceli, potom vyčerpat pomoc, která nic nestojí, a teprve nakonec srovnávat nabídky.

Nejdřív spočítejte, z čeho budete splácet

Vezměte papír a napište si všechny peníze, které vám v příštích měsících reálně přijdou: podporu, příjem partnera ve společné domácnosti, výživné, nájem z pronajatého pokoje, brigádu na dohodu. Proti tomu postavte nájem, energie, jídlo, dopravu, léky a splátky, které už běží.

Zbývá-li po odečtení výdajů méně, než by činila nová splátka, žádná nabídka problém nevyřeší. Jen ho posune o pár měsíců a prodraží. Stejnou tabulku navíc využijete později, protože věřitel se bude ptát na tytéž údaje a vy mu je předložíte bez dohledávání.

Počítejte i s horší variantou. Co když práci nenajdete za tři měsíce, ale za osm? Rozpočet, který vychází jen v optimistickém scénáři, je pro úvěr příliš křehký.

Druhý krok: pomoc, která nic nestojí

Na úřadu práce se po registraci uchazeče o zaměstnání vyřizuje podpora v nezaměstnanosti. Kdo se dostane do tíživé situace, může tam požádat také o dávky pomoci v hmotné nouzi nebo o jednorázovou pomoc, třeba když se rozbije nezbytný spotřebič. Systém sociálních dávek se v posledních letech mění, proto se na aktuální podmínky ptejte přímo na úřadě.

Další možností je domluva s tím, komu dlužíte. Dodavatel energií, pronajímatel nebo nemocnice často přistoupí na splátkový kalendář, který vyjde levněji než jakýkoli úvěr. U vyšších dluhů pomůže bezplatná dluhová poradna: sestaví s vámi rozpočet, pomůže napsat věřitelům a poradí, jestli nehrozí exekuce.

Jaký příjem věřitel vezme v úvahu

Banky i nebankovní společnosti s licencí České národní banky posuzují hlavně stabilitu příjmu. Podpora v nezaměstnanosti se kvůli omezenému trvání počítá jen výjimečně. Větší šanci máte, když doložíte:

• pravidelný příjem z dohody o provedení práce nebo o pracovní činnosti,
• pronájem nemovitosti se smlouvou a výpisy z účtu,
• rodičovský příspěvek, invalidní nebo starobní důchod,
• novou pracovní smlouvu s uvedeným dnem nástupu.

Nabídka „bez doložení příjmu“ znamená, že věřitel buď posuzuje jinými cestami, nebo neposuzuje vůbec. To druhé odporuje zákonu a bývá spojené s vysokými sankcemi, směnkou nebo zástavou bytu.

Srovnávejte celkovou částku, ne splátku

Nízká měsíční splátka láká, ale často jen protahuje dobu splácení. U každé nabídky si zapište RPSN, celkovou částku, kterou věřiteli zaplatíte, poplatek za sjednání a výši sankcí při prodlení. Teprve celková částka ukáže, kolik vás půjčka skutečně stojí.

V seznamu regulovaných subjektů na stránkách ČNB si ověřte, že poskytovatel má licenci. Kdo chce peníze předem za „vyřízení“ nebo „pojištění schválení“, licenci obvykle nemá a zaplacenou částku už neuvidíte.

Spoludlužník a ručitel nesou stejné riziko

Častou radou bývá přizvat někoho s příjmem. Funguje to, jenže spoludlužník odpovídá za celý dluh stejně jako vy a ručitel ho musí uhradit, když vy přestanete platit. Než o to požádáte rodiče nebo partnera, ukažte jim svou tabulku příjmů a výdajů.

Domluvte se předem i na tom, co uděláte, když práce nepřijde včas. Jasná dohoda chrání vztah lépe než slib, že to „nějak dopadne“.

Po podpisu máte ještě 14 dní

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu. Vrátíte vypůjčenou částku a úrok za dny, kdy jste peníze měli, pokutu za odstoupení věřitel účtovat nesmí. Když během té doby zjistíte, že nabídka byla horší, než vypadala, nebo se objeví levnější řešení, lhůtu využijte.

Ve smlouvě také hledejte rozhodčí doložku. U spotřebitelských úvěrů je zakázaná a věřitel, který ji tam přesto má, tím ukazuje, jak vážně bere ostatní pravidla.

Můj tip: Doporučila bych odložit žádost o úvěr na dobu, kdy budete mít v ruce podepsanou pracovní smlouvu. Některé banky ji berou v úvahu už před první výplatou a podmínky pak bývají znatelně příznivější než v době bez práce.

Zdroje

• Česká národní banka
• Úřad práce ČR
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru