Lichvu nepoznáte jen podle úroku, ale podle zneužité tísně

Vysoký úrok sám o sobě lichvu nezakládá. Občanský zákoník i trestní zákoník spojují lichvu se dvěma podmínkami najednou: plnění, které věřitel chce, je v hrubém nepoměru k tomu, co poskytl, a věřitel přitom zneužije tíseň, nezkušenost, rozumovou slabost, rozrušení nebo lehkomyslnost dlužníka. Drahá půjčka uzavřená s člověkem, který přesně věděl, do čeho jde, tedy ještě nemusí být lichvou.

Dvě podmínky, které musí platit zároveň

První podmínkou je nepoměr. Nejde o drobný rozdíl oproti běžné nabídce, ale o situaci, kdy celková částka k vrácení zjevně neodpovídá půjčeným penězům ani riziku věřitele. Pevnou hranici v procentech zákon nestanoví, soudy posuzují každý případ zvlášť a dívají se na úrok, poplatky, sankce i zajištění dohromady.

Druhou podmínkou je zneužití slabší pozice. Typicky jde o člověka, kterému hrozí odpojení elektřiny, o seniora, který smlouvě nerozumí, nebo o někoho, kdo podepisuje ve stresu hned po rozvodu či úmrtí v rodině.

Chybí-li jedna z podmínek, jde nanejvýš o nevýhodnou smlouvu. I ta může mít problematická ustanovení, ale postup obrany je jiný.

Kdy je drahá půjčka ještě v mezích zákona

Krátkodobé úvěry na malé částky mají vysoké RPSN skoro vždy, protože se v nich poplatky rozpočítávají do několika týdnů. Pokud poskytovatel má licenci ČNB, ověřil vaši schopnost splácet, uvedl všechny náklady předem a sankce nejsou přemrštěné, jde o drahý, ale legální produkt.

Totéž platí pro úvěr pro klienta se záznamem v registru dlužníků. Vyšší úrok tu kompenzuje vyšší riziko a sám o sobě neznamená zneužití. Rozhodnutí, jestli si takovou půjčku vzít, zůstává na vás.

Znaky, které by vás měly zastavit

Lichvářské smlouvy mívají podobné rysy, i když každá vypadá trochu jinak:

• půjčka nízké částky zajištěná bytem nebo domem,
• směnka nebo notářský zápis s přímou vykonatelností, který vám nikdo nevysvětlil,
• denní pokuty za prodlení, které za pár měsíců převýší samotný dluh,
• tlak na okamžitý podpis, často u vás doma nebo v autě,
• „zprostředkovatel“ bez licence, který chce poplatek předem.

Nejnebezpečnější je kombinace malé částky a zástavy nemovitosti. Stačí několik zmeškaných splátek a věřitel může usilovat o prodej majetku, jehož hodnota dluh mnohonásobně převyšuje.

Smlouvu už máte. Co s ní

Lichvářská smlouva je podle občanského zákoníku neplatná. Neplatnosti se ale musíte dovolat a v praxi často rozhoduje soud. Shromážděte smlouvu, všechny dodatky, potvrzení o platbách a korespondenci. Zapište si, za jakých okolností jste podepisovali a kdo byl u toho.

S tímto podkladem zajděte do bezplatné dluhové nebo občanské poradny. Spory ze spotřebitelských úvěrů může řešit také finanční arbitr, jehož řízení je pro spotřebitele bezplatné. Pokud věřitel vyhrožuje, vymáhá dluh násilím nebo zjevně těžil z vaší tísně, podejte trestní oznámení na policii.

Neplatnost smlouvy obvykle neznamená, že nevracíte nic. Půjčenou jistinu zpravidla vrátit musíte, sporné bývají úroky, poplatky a sankce.

Časté otázky

Je lichva trestný čin?

Ano, trestní zákoník lichvu výslovně postihuje. Trestně odpovídá ten, kdo zneužije tíseň, nezkušenost nebo jinou slabost druhého a dá si slíbit plnění v hrubém nepoměru. O tom, zda se stal trestný čin, rozhoduje policie, státní zastupitelství a nakonec soud.

Od kolika procent je úrok lichvářský?

Žádná pevná hranice v zákoně není. Soudy posuzují celkové náklady úvěru ve vztahu k běžným nabídkám na trhu, k výši půjčky i k okolnostem uzavření. Proto se může stát, že stejná sazba je u jedné smlouvy v pořádku a u jiné ne.

Mohu přijít o byt kvůli malé lichvářské půjčce?

Riziko existuje, pokud jste byt dali do zástavy. Proto je důležité jednat co nejdřív, ještě před prodejem zástavy. Soudy v minulosti rušily nepřiměřené zajištění malých dluhů nemovitostí, ale bez vaší aktivity se nic nezastaví.

Kam se obrátit, když nevím, jestli jde o lichvu?

Nejrychlejší první krok je bezplatná dluhová poradna, kde smlouvu přečtou a řeknou, jaké máte možnosti. U sporu se spotřebitelským úvěrem je k dispozici finanční arbitr, při výhrůžkách nebo nátlaku policie.

Zdroje

• Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník
• Zákon č. 40/2009 Sb., trestní zákoník
• Finanční arbitr ČR