Rychlá půjčka od banky a čtyři věci, které opravdu trvají

Samotné převedení peněz na účet trvá u banky minuty. Čas zabírají čtyři kroky před ním: ověření, kdo jste, posouzení, zda úvěr zvládnete splácet, předání informací a podpis smlouvy a nakonec samotný převod, zvlášť když jde do jiné banky. Některé z nich zrychlit můžete, jiné ne, protože je banka musí dodržet ze zákona.

Proč banka ověřuje totožnost i u stávajícího klienta?

Banky mají povinnost znát svého klienta a předcházet praní peněz i podvodům. U nového klienta to znamená ověřit doklad totožnosti, někdy videohovorem, fotkou dokladu nebo přes bankovní identitu, a zjistit základní údaje o příjmech a účelu. Tento krok bývá nejdelší, pokud v bance ještě účet nemáte.

Stávající klient má výhodu: identifikace už proběhla. Banka i tak může chtít aktualizovat údaje, pokud jsou staré nebo se změnily, třeba po stěhování nebo změně zaměstnavatele. Než požádáte o úvěr, zkontrolujte v internetovém bankovnictví, že máte platný doklad a správnou adresu. Neplatný občanský průkaz dokáže zastavit celé schvalování.

Z bezpečnostních důvodů vás banka může požádat i o dodatečné potvrzení přes aplikaci nebo telefon. Právě tohle potvrzení brání tomu, aby si na vaše jméno sjednal úvěr cizí člověk.

Co se děje při posuzování úvěruschopnosti?

Banka musí ověřit, že splátky zvládnete. Nahlédne do registrů, porovná příjmy a výdaje a projde pohyby na účtu. U menších částek a klientů s jasným příjmem to zvládne automatický systém během pár minut a schválení přijde téměř okamžitě.

Zdržení nastane, když systém narazí na nesrovnalost. Příjem v žádosti neodpovídá tomu, co přichází na účet, v registru je starý záznam o prodlení, žádáte o vyšší částku nebo jste krátce v novém zaměstnání. Žádost pak putuje k pracovníkovi, který může chtít doložit potvrzení o příjmu nebo výpisy z jiné banky. Taková kontrola trvá hodiny i dny.

Urychlit ji můžete přesností. Uveďte čistý příjem tak, jak chodí na účet, přiznejte všechny splátky a mějte doklady připravené ke stažení. Zamlčený úvěr banka v registru stejně uvidí a rozpor celé řízení jen zdrží.

Proč se čeká na podpis a smlouvu?

Před uzavřením smlouvy musí banka předat formulář se standardními informacemi o úvěru, aby bylo zřejmé, co podepisujete. Pak přichází samotný podpis, dnes často elektronicky v aplikaci nebo přes SMS kód. Pokud vyžaduje návštěvu pobočky, závisí rychlost na tom, kdy si na ni najdete čas.

Tento krok je jediný, kde byste neměli spěchat. Přečtěte si celkovou částku, RPSN a podmínky slevy z úroku. Pár minut navíc je zanedbatelná ztráta ve srovnání s lety splácení. Navíc platí, že od smlouvy o spotřebitelském úvěru můžete do 14 dnů odstoupit, takže rychlý podpis není nevratný. Lhůta ale neslouží jako náhrada za čtení smlouvy.

Kdy přijdou peníze na účet?

Když máte účet ve stejné bance, peníze se obvykle objeví prakticky ihned po podpisu. Při převodu do jiné banky záleží na tom, jestli obě podporují okamžité platby. Pokud ne, platba jde běžným zúčtováním a mimo pracovní dny může dorazit až další pracovní den.

Účelové úvěry fungují jinak. Banka často posílá peníze přímo prodávajícímu nebo řemeslníkovi až po doložení faktury či smlouvy, a to zabere čas navíc. Pokud potřebujete peníze k určitému dni, ptejte se už při žádosti, jakou formou budou vyplaceny.

Celková doba od žádosti po peníze se tak u stávajícího klienta s jednoduchou situací může vejít do jednoho dne, u nového klienta s nestandardním příjmem se protáhne na několik dní. Nabídky, které slibují peníze do pár minut komukoli bez ohledu na situaci, by vás měly spíš znepokojit.

Můj tip: Doporučila bych zažádat v pracovní den dopoledne a mít po ruce výpis z účtu, kam vám chodí příjem. Pokud by žádost putovala k ruční kontrole, pracovník ji vyřídí ještě týž den a vy nemusíte čekat přes víkend.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu